随着金融科技的发展与商业模式的演进，依托于交易场景的汽车金融，展现出了区别于传统金融的展业模式。汽车金融迎来了一个技术与模式变革的时间点，车好多集团恰好站在了这样一个时间节点上。
7月19日，在“FUS猎云网2019年度科技金融产业峰会”会场，猎云网对车好多集团金融风控VP杨明进行了专访。杨明讲述了车好多集团如何围绕汽车交易的闭环生态，借助金融科技的积累与创新，依托AI智能生态，如何探索汽车消费场景与金融科技融合发展的路径。
新需求催生新业态
传统金融机构提供的汽车金融服务，围绕购车人或者车辆进行金融展业，以线下操作为主，审批材料复杂，操作繁琐，审核周期长，无法满足互联网时代用户对汽车金融效率、服务、体验的要求。
新需求的产生催生了新的业态。如同随着淘宝网的快速发展，阿里发现传统金融服务无法满足电商业务的需求，促使阿里试水互联网金融，这才有了蚂蚁金服的出现。车好多集团的金融业务也是如此。
基于用户对金融购车效率、服务与体验的需求，车好多集团的金融业务生长于购车场景之中，展现出了区别于传统金融的高效、便捷、低门槛等新特点。在杨明看来，科技与金融的融合，为汽车金融领域的创新提供了新的切入点，该领域也随着互联网垂直类平台业务边界的不断扩展，进入了全新的发展拐点。
“依托金融科技能力的支持，结合线上线下打通的闭环交易场景的产业优势，使车好多集团有能力为传统金融机构无法服务的客群提供高效的服务。”杨明介绍说，在新车、二手车业务领域，车好多为征信白户、低首付购车需求用户等提供金融服务，瓜子二手车白户占比达20%，毛豆新车的白户占比达33%，这些白户过去通常无法在传统金融机构获得汽车金融服务。
“车好多集团通过金融创新，降低用户购车门槛的同时，提供高效、便捷的普惠金融服务。”杨明表示，车好多集团依托长期积累的数据与AI生态能力，不断更新用户画像，通过柔性定价提供定制化的金融服务，让不同需求的用户，都能找到合适的金融产品，不再让金融服务需求被拒之门外。
最快1秒可出预审额度，审批通过率超90%……杨明介绍说，车好多集团能够实现优于传统金融的效率，这依托于科技金融技术的进步，也有赖于车好多集团在AI生态方面的基础设施建设。
依托新车、二手车交易场景，车好多集团的大数据基因库已经积累了超990万车辆信息与3亿车主和潜在买家的基因图谱，借助大数据和人工智能技术的深入应用，通过大数据平台、机器学习平台、人工智能引擎等基础设施的建设，形成了业内领先的“车好多大脑”。“车好多大脑”通过不同的应用场景，为车好多集团的商业决策提供了强大的数据支持。
杨明介绍说，“车好多大脑”积累的数据与构建的AI生态能力，是车好多集团开展金融科技的基石，依托“车好多大脑”高效的大数据处理能力与机器学习算法，车好多集团可以不断迭代风控模型和策略，不断更新用户画像、提高风险管控能力，为客户提供更精准的金融服务。
风控新视角
车好多集团有着依托真实交易场景进行金融展业的独特优势，车好多构建的AI生态不仅服务于定价、评估等业务，同时也将这种技术能力复用至金融风控，形成了技术、业务、数据的有机联动，拓展了数据应用的深度与广度，这就为车好多集团提供了独有的金融风控视角。
杨明表示，车好多集团拥有很多传统汽车金融机构没办法获取的独特数据，包括用户前期在线上浏览行为数据、购车偏好、邀约数据、成交数据等，这些数据能够帮助完善客户画像，更好地管控风险。车好多集团还可以通过瓜子养车积累用户在购车以后的维保数据，用于更准确地进行车辆残值预估，这些都是传统金融机构想要获取但难以获取的数据。
杨明介绍说，依托“车好多大脑”的大数据处理能力与机器学习算法，在线上线下打通的闭环交易生态中，车好多可以不断迭代风控模型和策略。比如车好多集团反欺诈关联的数据不仅包括车辆浏览数据、运行轨迹和评估数据，还包括非金融客户的数据，这些数据可以为欺诈风险的评估提供更多的广度和深度。
车好多集团掌握整个闭环交易场景，交易的真实性得到了保障，风控模型和策略在深度学习和数据挖掘中不断更新、调整和迭代，进而从更多维度的大数据中把握风险规律，使得风险管理体系不断完善与更新，能够更精准的识别风险。
高效的大数据处理能力也让车好多集团在实现金融产品的千人千面的同时，很好地控制了风险。杨明介绍说，为不同用户提供不同的金融产品，其背后对应的是根据不同的用户信用资质，不同的车辆残值预估，是通过大数据计算出的风险定价，这些都是传统的金融机构难以准确实现并快速做出反应的。
猎云网了解到，目前中国汽车消费信贷平均逾期率高于2%，而瓜子二手车、毛豆新车的逾期率均远低于行业平均水平，瓜子金融的逾期率低于0.5%。
边界与路径
在访问间，杨明告诉猎云网，在汽车金融领域，车好多针对整个业务的生命周期，已经搭建了完善的风险管理体系，在场景和科技金融融合发展的道路上，车好多集团一直在探索路径与边界。
杨明认为，随着产业互联的深入发展，新技术、新场景的出现，为汽车金融的发展迭代提供了推动力。车好多集团借助自身在新车、二手车销量上的领军优势，依托掌握交易场景，不断拓展数据使用的广度和深度，探索不同场景下汽车金融风控的的解决方案。
杨明举例说，在车辆风险管控方面，车好多集团整合了多家GPS数据的服务商来形成GPS风险监控平台，在这个平台上会根据预先设计的一些规则来对有异常行为的车辆进行预警，分析异常行使轨迹的特征，降低新车、二手车的违约风险。
杨明告诉猎云网，车好多集团通过数据处理、残值评估、算法、建模等金融科技技术能力的建设，对汽车全生命周期的风险进行管控，这种基础能力的建设是汽车金融标准化、规模化发展的基础，在消费互联网向产业互联网的演进过程中，汽车金融基础设施建设的价值未来将更加凸显。